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Una alternativa: ¿Qué es una Hipoteca Inversa?

Las hipotecas son más que simples divisiones entre fijas y variables; existe una modalidad poco conocida pero potencialmente beneficiosa: la hipoteca inversa. Si tienes más de 65 años, presta atención, ya que esta opción de préstamo hipotecario podría ser lo que necesitas.

Comprender la Hipoteca Inversa

Las hipotecas tradicionales, fijas o variables, suelen ofrecerse a personas jóvenes con capacidad de endeudamiento, otorgando hasta el 80% del valor de la propiedad. Sin embargo, la hipoteca inversa opera de manera distinta.

La hipoteca inversa se diferencia al ofrecer una especie de renta mensual al propietario, a cambio de utilizar la vivienda como garantía. Este tipo de crédito está diseñado para personas mayores de 65 años (a veces 70), y la propiedad en sí misma actúa como garantía del préstamo.

Tipos de Hipoteca Inversa

Vitalicia:

Proporciona una renta mensual vitalicia, siendo menor que la de una hipoteca inversa temporal. Para su aprobación, los bancos suelen requerir la contratación de un seguro que se activa en caso de superar el valor de la hipoteca.

Temporal:

Ofrece una cuota mensual por un período determinado en el contrato. El importe se calcula en función del valor del inmueble y el plazo acordado. No es necesario declarar estas rentas en el IRPF.

Disposición Única:

Se trata de un único desembolso de dinero, determinado por una tasación previa del inmueble antes de la firma del contrato.

Responsabilidad y Herencia

En el caso de las hipotecas inversas, la deuda se salda tras la muerte del titular o cotitulares. Los herederos tienen la responsabilidad de decidir cómo pagar el préstamo, ya sea asumiendo la deuda, vendiendo la casa o solicitando una nueva hipoteca. Si el titular no tiene herederos, la propiedad pasa a ser del banco.

Ventajas y Situación en España

En España, las hipotecas inversas son poco comunes, pero pueden ser una solución para pensionistas cuyas pensiones sean insuficientes. La cantidad otorgada por el banco depende de la edad del solicitante y el valor del inmueble. En este tipo de hipotecas, se entrega solo entre el 25% y el 50% del valor de tasación del inmueble.

Una de las ventajas de la hipoteca inversa es que el importe obtenido no está sujeto a tributación en el IRPF, y si la casa es residencia habitual, no se deben pagar ciertos impuestos adicionales. Además, es compatible con el alquiler de la vivienda, lo que puede proporcionar ingresos adicionales al titular.

Antes de considerar una hipoteca inversa, es crucial evaluar si esta opción se adapta a tus necesidades financieras y personales.